司法書士に聞いた！過払い金請求とグレーゾーン金利の関係
最近、テレビCMやネット広告でよく目にする過払い金請求。そもそも過払い金が発生する仕組みをご存知でしょうか？過払い金が発生する原因はグレーゾーン金利にあります。
過去に借金をしていたことがある人は、自分に過払い金が発生しているかどうか、気になるところだと思いますが、この過払い金とグレーゾーン金利の関係を知ることで、ご自身の場合はどうだったか当てはめて考えることができると思います。
先生っ！最近、過払い金請求のことを調べていたらグレーゾーン金利って言葉が出てきたんですけど、これって一体なんですか？
過払い金とは借金返済時に払い過ぎた利息のことだというのは知っていますね？
グレーゾーン金利というのは、過払い金が発生する原因になっていたもので、利息制限法と出資法で定められた上限金利の差分のことをいいます。
利息制限法？出資法？それってなんですか？
かつて、利息の上限を定める法律は2つありました。グレーゾーン金利を知るには、まずこの2つの法律についても知っていなければなりません。それでは詳しく説明しましょう。
グレーゾーン金利が発生する原因になった利息制限法と出資法
グレーゾーン金利とは、利息制限法と出資法で定められた上限金利の差分です。
利息制限法の上限金利は「貸付金10万円未満は年利20%」「貸付金10万円～100万円未満は年利18%」「貸付金100万円以上は年利15%」で上限金利を超えた貸付をおこなった場合についての罰則規定はありません。
出資法の上限金利は「29.2%」で上限金利を超えた貸付をおこなった場合は5年以下の懲役または1000万円以下の罰金となっています。
本来であれば貸金業者は利息制限法の上限金利を守って貸付をおこなわなければいけませんが、多くの貸金業者は出資法の上限金利29.2%で貸付をおこなっていました。なぜ出資法の上限金利が許されていたのかといいますと、貸金業法の第43条（みなし弁済）に「貸金業法第43条の条件を満たし、かつ出資法に違反しない範囲の金利の場合は、利息制限法の上限金利を超える金利も認める」とあり、グレーゾーン金利が認められていたためです。
みなし弁済が成立する条件
1、貸主である金融業者が貸金業登録業者であること
2、貸主が借主（債務者）に対して契約時に法定の契約書（17条書面）を交付していること
3、貸主が利息を受領したとき法定の領収書（18条書面）を交付していること
4、借主が任意に利息として支払ったこと
5、借主が利息と認識して支払ったこと
29.2%の金利は相当な高利で、返済のためにさらに借入をおこない、最終的には自己破産に追い込まれるケースが非常に多く社会問題に発展。そのため、2010年6月に出資法が改正され上限金利が利息制限法と同じ20%に引き下げられ、それと同時に貸金業法も改正され、違反すると営業停止処分という厳しい罰則が与えられるようになりました。法改正以前に払っていたグレーゾーン金利については、最高裁判所で「多く支払っていた利息は元本の返済に充当される」と認められました。元本以上に支払っていたグレーゾーンの利息は過払い金となり、最高裁判決により「過払い金請求」が可能となったのです。
グレーゾーン金利が発生していた期間はいつからいつまで？
グレーゾーン金利が発生していた期間は、貸金業法と出資法が改正される前の2010年6月以前で、法改正後に借入をおこなった場合はグレーゾーン金利は発生しません。
出資法の改正は時代とともにおこなわれ、上限金利は移り変わっています。
改正年月 金利
1954～ 109.5%
1983/11/01～ 73%
1986/11/01～ 54.75%
1991/11/01～ 40.004%
2000/06/01～ 29.2%
2010/06/18～ 20%
2010年6月18日の改正前の上限金利は過払い金請求の対象になりますが、過払い金請求には10年の時効がありますので、最後に取引をした日から10年以内の取引のみが対象になります。
どのくらい過払い金があるのか調べるには、利息制限法による引き直し計算をおこないます。
例えば、年利29%で100万円を借りて、1年間に29万円の返済を１回ずつしていたとします。この場合、1年間に29万円の利息が発生しますので、1年後に29万円を返済したとしても利息分しか返済していないので、元本がまったく減りません。
これを利息制限法の年利で計算し直すと、100万円の年利は15%なので、1年間に15万円の利息が発生します。29万円から15万円を引いた14万円は利息制限法に違反している分なので、元本を支払ったことになり残り86万円になります。この計算を繰り返しおこなうと下図のように過払い金請求ができる金額をだすことができます。
利息制限法による引き直し計算
グレーゾーン金利の支払いは、利息として支払ったのではなく、元本を支払ったこととして計算のやり直しができます。元本以上に支払っていた場合は、それが過払い金となり貸金業者に対して過払い金請求が可能です。
グレーゾーン金利を支払っていた場合は過払い金請求できるんですね。
じゃあ、今度時間があるときにやればいいんだ！
ちょっと待ってください！
過払い金請求には時効があり、時効が成立してしまうと過払い金は消滅してしまいます。
えー！過払い金請求って時効があるんですね。どのくらいの期間あるんですか？
過払い金請求の時効は最後に取引をした日から10年ですので、早めにおこないましょう。「過払い金請求と時効の関係」の記事もあわせて読めばより理解できると思います。
過払い金請求の時効、グレーゾーン金利はいつまで取り戻せる
過払い金請求は最終取引日から10年の時効があります。例えば、2005年8月8日が最終取引日だとすると、2015年8月8日に時効が成立し過払い金が消滅します。この最終取引日というのは、大半が完済日（最後に借金を払い終わった日）ですが、様々なケースで変わってきます。
同じ貸金業者から、借りては返しを繰り返している場合は、その取引が一連か分断かで完済日が変わるので、時効も変わります。
クレジットカードのキャッシング枠は、完済後にカードの年会費を支払い続けた場合、年会費を支払った日が最終取引日になる可能性もあります。
最終取引日の判断は素人では難しいので弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。
グレーゾーン金利というのは利息制限法と出資法の差分の金利のことをいいます。貸金業法の第43条（みなし弁済）に「貸金業法第43条の条件を満たし、かつ出資法に違反しない範囲の金利の場合、利息制限法の上限金利を超える金利も認める」とあり、グレーゾーン金利が認められていたので、多くの貸金業者は出資法の上限金利で貸付をおこなっていました。
2010年6月に出資法が改正され上限金利が利息制限法と同じ20%になり貸金業法も改正されました。法改正以前に支払っていたグレーゾーン金利は最高裁判所で「多く支払っていた利息は元本の返済に充当される」と認められ、元本以上に支払っていたグレーゾーンの利息は過払い金請求が可能となりました。
実際にグレーゾーン金利が発生していた期間は、2010年6月の法改正前までです。しかし、多くの大手消費者金融や大手カード会社は2006年の最高裁判決を機に金利を利息制限法の範囲内に引き下げたので、目安は2006～2007年以前に借りていた期間。過払い金がいくらあるのか知りたい場合は利息制限法による引き直し計算で出すことができます。
過払い金請求・債務整理のおすすめランキング
-
週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士】日本一！
週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一になった司法書士法人杉山事務所は、毎月3,000件以上の過払い金請求の相談実績があります。
業界トップクラスの相談実績があり、過払い金請求に強い司法書士が多数在籍しています。
杉山事務所は全国に大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台、札幌の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。また、出張相談にも対応していますので遠方にお住まいの方や事務所に来所ができない方にもおすすめです。
フリーダイヤル 大阪事務所
(主たる事務所)0120-129-034 東京事務所 0120-217-043 名古屋事務所 0120-303-118 福岡事務所 0120-443-038 広島事務所 0120-641-033 仙台事務所 0120-828-019 岡山事務所 0120-735-026 札幌事務所 0120-121-019 特徴 ・「消費者金融が恐れる司法書士」日本一
・相談実績：毎月3,000件以上相談料 何度でも無料 対応エリア 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県、福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県、広島県、島根県、愛媛県、岡山県、鳥取県、香川県、徳島県、宮城県、福島県、山形県、秋田県、岩手県、北海道 
-
↓↓↓女性専用窓口↓↓↓
相談実績10万件以上の身近な法律家！
女性専用窓口もあって安心！最近、テレビCMでよく見かけるアヴァンス法務事務所は全国対応で、過払い金請求の実績が10万件以上ある法律事務所です。
アヴァンス法務事務所は「身近な法律家」をモットーにしていますので、対応も丁寧で初めて法律の専門家に依頼する方にとっては利用しやすい事務所です。
女性の方にも気軽に利用してもらえるよう、女性専用窓口が設置されています。主婦やOLの方で事務所に相談しにくい方におすすめです。
フリーダイヤル 0120-880-195 女性専用窓口 0120-204-002 特徴 ・業界最低水準の料金体系
・女性専用窓口相談料 無料 対応エリア 全国対応 -
かんたん無料診断シミュレーターで借金問題を解決！
過払い金請求や債務整理の相談をしたいが、今の自分の問題がわからない方や、どこの事務所に相談すればいいか迷っている方におすすめです。
簡単な質問に答えるだけですぐに、いくらの過払い金が発生しているかわかる無料診断シミュレーターが利用できます。
過払い金請求や債務整理が得意な事務所を全国から検索でき、あなたにぴったりな事務所を見つけることができます。
特徴 ・過払い返還額がわかる
・自分に合った事務所を見つけられる診断料 無料 -
ヤミ金対応も可能な過払い金請求・債務整理に特化した法律事務所!
イストワール法律事務所は、過払い金請求や債務整理などの借金問題に特化した法律事務所なので、あなたにぴったりな解決方法がわかります。
また、ヤミ金対応の実績が豊富な法律事務所なので、ヤミ金から借金をして取り立てや嫌がらせに苦しんでいる方におすすめです。
フリーダイヤル 0120-546-418 特徴 ・着手金無料
・ヤミ金対応相談料 何度でも無料 対応エリア 全国対応 -
実績豊富な弁護士が最善の解決結果をご提供！
そうや法律事務所は実績が豊富で、貸金業者との交渉のノウハウがあるので、相談者にとって最善な解決結果を提供できます。
ご相談は24時間受付しているので日中は忙しい方も安心して相談することができます。
また、最短で即日の返済・督促を止めることができるので借金の返済に苦しんでいる方はそういったお悩みから解放されます。
フリーダイヤル 0120-154-059 特徴 ・24時間365日受付対応
・最短即日返済・督促STOP可能相談料 無料 対応エリア 全国対応