司法書士にきいた!過払い金請求とみなし弁済の関係

司法書士にきいた!過払い金請求とみなし弁済の関係

みなし弁済は過払い金の被害が拡大した原因といわれています。現在では改正された法律にはなりますが、過払い金請求をおこなううえで重要なキーワードとなっています。ここでは過払い金請求に詳しい司法書士法人ネオの阿部先生に過払い金請求とみなし弁済の関係について詳しくお聞きしました。

先生。過払い金請求について調べてるとよくでてくるんですが、みなし弁済ってなんでしょうか?

みなし弁済は現在は改正されている法律で、簡単にいうと貸金業者が利息制限法の上限金利を超える金利を取ることを認めてしまう法律だよ。

みなし弁済って改正された法律なんですか?

そう。旧貸金業規制法43条がみなし弁済にあたるものだね。

過去の法律ってことは今は過払い金請求をおこなう人には関係ないことなんですか?

いやいや、みなし弁済は過払い金請求がうまれた原因みたいなものだからね。しっかり関係してくるよ。みなし弁済について詳しく話をしようか。

そもそもみなし弁済とは?

かつて旧貸金業規制法43条にみなし弁済という法制度がありました。
本来、利息制限法の上限を超える利息を取ることは禁止されています。しかし、例外として以下の要件を満たしている場合、利息制限法で定められている上限金利を超える利息を取ることを認めるという制度です。

【みなし弁済の要件】
・貸金業者であること(貸金業登録されている)
・貸金業法17条・18条所定の記載要件を満たしている書面が契約者に交付されていること。ここにおける書面とは、取引が開始する際の契約書や返済をおこなって貸金業者が受け取った際の受領書などのことです。
・借金をした人(以下、債務者)が利息の支払いと認識して任意で利息を支払ったこと

ここにある「任意」とは「自分の意思に基づいて」という意味で無理矢理ではない程度という意味です。

債務者は支払った利息が法律で定められている利息を超えている(以下、制限超過分)かどうかは知らないですし、制限超過分を含めて支払うように請求が来れば当然支払うものと思うでしょう。

また、消費者金融や信販会社などの貸金業者から「制限超過利息は本来無効になりますが支払っていただけますか?」というような説明はもちろんありません。
これを利用し多くの貸金業者は利息制限法に違反する利息を取ってきたのです。みなし弁済があったためグレーゾーン金利の被害が拡大したともいわれています。
しかし、このみなし弁済は平成21年(2009年)の貸金業規制法の改正により撤廃されています。

グレーゾーン金利とは?
グレーゾーン金利とは、利息制限法と出資法で定められた上限金利の差分です。

過払い金請求とみなし弁済の関係

前述にあるみなし弁済が成立していると判断された場合、過払い金請求はできません。しかし、判例によりみなし弁済の成立させる条件は厳格に判断されており、現在はほとんど認められていません。【平成18年(2006年)1月13日最高裁シティズ判決】

消費者金融や信販会社などがみなし弁済を理由に争ってくることがありました。「利息制限法を超える利息は無効。ということを認識した上で任意で支払っていたかどうか」が争点になっていましたが上記にある判例がでたことにより、それ以降みなし弁済の適用が認められることはほぼなくなりました。

最高裁平成19年(2007年)2月13日判決にて「特別な事情がない限り、原則として貸金業者は悪意の受益者と推定する」という判断がくだっており、また
民法704条では「悪意の受益者は、その受けた利益に利息を付して返還しなければならない。この場合において、なお損害があるときは、その賠償責任を負う。」と定められています。これにより、利息制限法の上限を超える利息を受け取っていた消費者金融や信販会社などの貸金業者は「悪意の受益者」と推定され、債務者は5%の利息付きで過払い金請求をおこなえます。

先生・・・悪意の受益者という怖そうな言葉がでてきました!

確かに「悪意」とついていると非常に悪く聞こえるかもしれないね。
ここでいう「悪意」というのは不当利益であることを知っていたかが関わってくるんだ。

知っていたか・知らなかったかで決まってしまうのですか?

難しい話になってくるから、順をおって過払い金請求での悪意の受益者について説明していこうか。

過払い金請求での悪意の受益者とは?

過払い金請求での悪意の受益者とは、利息制限法に違反する無効な金利であることを知りながら利息を得ていた業者のことです。
平成18年(2006年)1月13日最高裁シティズ判決以降、貸金業者のほとんどがみなし弁済の要件を満たしていないという判断がされました。
平成19年(2007年)7月13日 最高裁判決・平成23年(2011年)12月1日 最高裁判決の2つの判決により貸金業者がみなし弁済の要件を【満たしたと認識していた証明】をしない限り悪意の受益者であるということが推定されました。

【貸金業法17条・18条所定の記載要件を満たしている書面が債務者に交付されていること】という条件が最も厳しく、「発行当時、この書面でみなし弁済が適用できる認識だった。」という主張だけでは、要件を【満たしたと認識していた証明】とはいえないとされています。
下記内容において1つでも不備があればみなし弁済の主張は認められないことになります。
・取引を開始する際に交付される契約書に、金利の利率・返済期間と回数・返済方式・貸付金額・契約年月日・貸金業者の商号を1枚に記載したもの(17条)
・返済された金額を受け取った際すぐに受領書を交付していること(18条)

これらの背景から、貸金業者はみなし弁済を適用できない認識がある状態で高金利で貸付したとみなされます。要件を【満たしたと認識していた証明】ができない貸金業者がほとんどで、悪意の受益者であると推定されることが一般となりました。現在では高い確率で悪意の受益者が認められているので、過払い金の発生時期から計算し5%の利息付きで請求できる判决が多くなっています。

みなし弁済は現在では撤廃されていますが過払い金請求に大きく関わっている法律で、この法律があったことによりグレーゾーン金利の被害が拡大したといわれています。現在、みなし弁済の適用はほとんど認められていない状況で消費者金融や信販会社などの貸金業者は「悪意の受益者」と推定され、債務者は5%の利息付きで過払い金請求をおこなえます。
過払い金請求の時効は10年となっており、時効が迫っている方も増えてきていますので早めの行動をおすすめします。法律が関わる難しい内容となりますので、専門的な知識がある司法書士・弁護士に相談して聞いてみるのもいいでしょう。

過払い金請求・債務整理のおすすめランキング

  • 司法書士法人杉山事務所

    口コミ・評判が良い消費者金融が恐れる司法書士日本一の司法書士法人杉山事務所

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士】日本一!

    週刊ダイヤモンド誌より選出された「消費者金融が恐れる司法書士」で日本一になった司法書士法人杉山事務所は、毎月3,000件以上の過払い金請求の相談実績があります。

    業界トップクラスの相談実績があり、過払い金請求に強い司法書士が多数在籍しています。

    杉山事務所は全国に大阪、名古屋、東京、福岡、広島、岡山、仙台、札幌の8ヵ所あり、幅広い都道府県に対応が可能です。また、出張相談にも対応していますので遠方にお住まいの方や事務所に来所ができない方にもおすすめです。

    フリーダイヤル
    大阪事務所
    (主たる事務所)
    0120-129-034
    東京事務所 0120-217-043
    名古屋事務所 0120-303-118
    福岡事務所 0120-443-038
    広島事務所 0120-641-033
    仙台事務所 0120-828-019
    岡山事務所 0120-735-026
    札幌事務所 0120-121-019
    特徴 ・「消費者金融が恐れる司法書士」日本一
    ・相談実績:毎月3,000件以上
    相談料 何度でも無料
    対応エリア 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、大阪府、和歌山県、奈良県、兵庫県、愛知県、静岡県、長野県、岐阜県、滋賀県、三重県、福岡県、熊本県、大分県、佐賀県、山口県、広島県、島根県、愛媛県、岡山県、鳥取県、香川県、徳島県、宮城県、福島県、山形県、秋田県、岩手県、北海道
    口コミ・評判が良い消費者金融が恐れる司法書士日本一の司法書士法人杉山事務所
  • アヴァンス法務事務所

    アヴァンス法務事務所 債務整理プロモーション

    ↓↓↓女性専用窓口↓↓↓

    アヴァンスレディース 債務整理プロモーション

    相談実績10万件以上の身近な法律家!
    女性専用窓口もあって安心!

    最近、テレビCMでよく見かけるアヴァンス法務事務所は全国対応で、過払い金請求の実績が10万件以上ある法律事務所です。

    アヴァンス法務事務所は「身近な法律家」をモットーにしていますので、対応も丁寧で初めて法律の専門家に依頼する方にとっては利用しやすい事務所です。

    女性の方にも気軽に利用してもらえるよう、女性専用窓口が設置されています。主婦やOLの方で事務所に相談しにくい方におすすめです。

    フリーダイヤル 0120-880-195
    女性専用窓口 0120-204-002
    特徴 ・業界最低水準の料金体系
    ・女性専用窓口
    相談料 無料
    対応エリア 全国対応
  • 街角相談所-法律-

    かんたん無料診断シミュレーターで借金問題を解決!

    過払い金請求や債務整理の相談をしたいが、今の自分の問題がわからない方や、どこの事務所に相談すればいいか迷っている方におすすめです。

    簡単な質問に答えるだけですぐに、いくらの過払い金が発生しているかわかる無料診断シミュレーターが利用できます。

    過払い金請求や債務整理が得意な事務所を全国から検索でき、あなたにぴったりな事務所を見つけることができます。

    特徴 ・過払い返還額がわかる
    ・自分に合った事務所を見つけられる
    診断料 無料
  • イストワール法律事務所

    【債務整理】イストワール法律事務所

    ヤミ金対応も可能な過払い金請求・債務整理に特化した法律事務所!

    イストワール法律事務所は、過払い金請求や債務整理などの借金問題に特化した法律事務所なので、あなたにぴったりな解決方法がわかります。

    また、ヤミ金対応の実績が豊富な法律事務所なので、ヤミ金から借金をして取り立てや嫌がらせに苦しんでいる方におすすめです。

    フリーダイヤル 0120-546-418
    特徴 ・着手金無料
    ・ヤミ金対応
    相談料 何度でも無料
    対応エリア 全国対応
  • そうや法律事務所

    実績豊富な弁護士が最善の解決結果をご提供!

    そうや法律事務所は実績が豊富で、貸金業者との交渉のノウハウがあるので、相談者にとって最善な解決結果を提供できます。

    ご相談は24時間受付しているので日中は忙しい方も安心して相談することができます。

    また、最短で即日の返済・督促を止めることができるので借金の返済に苦しんでいる方はそういったお悩みから解放されます。

    フリーダイヤル 0120-154-059
    特徴 ・24時間365日受付対応
    ・最短即日返済・督促STOP可能
    相談料 無料
    対応エリア 全国対応

過払い金請求・債務整理の基本情報

各都道府県の債務整理の口コミ・評判